當人們逐漸忘卻兩個月前的美國三家不小的銀行接連倒閉和歐洲的瑞信被併購事件，以為這波美歐銀行倒閉潮接近尾聲，五月第一週，美國銀行業再次爆雷。作為曾經的優等生，資產超過2300億美元的第一共和銀行(FRB)倒閉。這麼多的大銀行說倒就倒了，多少有點小積蓄的儲戶們真的該思考如何更好的安放辛苦錢了。下面探討一下青年、中年、老年人生三大階段的財富創造、積累、保護與傳承之道。

青年要投資在自己身上

青年人顯然重點是努力工作、挖掘自身的所有潛能，力爭賺到攢到自己的第一桶金。這個時候躺平就白白荒廢了年華與生命。賺到的錢除了必要的日常開銷，更多的要投資到自己身上，讓自己擁有更強的能力去挑戰更大的事業目標，同時配置最經濟實惠的足額定期壽險防範意外即可。延遲享受對於有追求的人來講是必須的，敢於嘗試與冒險並懂得巧用槓桿對沖或轉移風險也是值得推崇的。

中年選擇適合投資組合

中年人的重點在於根據自己已經相對成熟的能力、風險偏好與家庭狀況，確定適合的事業與資產組合。這個階段，打工還是創業是一個經常會面對的問題，但無論做何選擇，孤注一擲對於多數人是不可取的。這時候，積攢多年的財富顯然不能大量存在銀行被通貨膨脹白白貶值，而且萬一遇到銀行倒閉事件徒增不安與煩惱，因為美國FDIC（聯邦存款保險公司）的會員銀行倒閉時，FDIC對每個賬戶持有人每一存款類型的賬戶封頂賠付25萬美元，詳情不妨搜索「FDIC 基本規則」。

合宜的銀行存款一般總額不超過六個月的日常支出，具體額度安排根據每個家庭的現金流進出狀況確定。在此之後就可以考慮先將更多資金投資於自己的工作或事業，然後在房產、債券、股票、基金、壽險、養老金、收藏品、BITCOIN等已被時間檢驗過的各類資產中做出適合自己偏好的組合，最後方可個性化的消費與捐贈。當然合法避稅以防止政府的賦稅偷竊、保護資產以防止訴訟搶劫這兩個重點也是必須同時兼顧並採取相應措施的，例如設立退休金賬戶、醫保金賬戶、教育基金賬戶以及信託等等。

老年安享、保全與傳承

老年人在理財投資方面應該關注的重點就有很大差異了，核心不再是大幅增長，而是安享、保全與傳承。時間積累的價值在老年的時候就會真切地感受到，青年、中年時期的各種事業與投資選擇直接決定了老年時期的資產與生活品質。年金、養老公寓、養生保健、長期護理險、遺囑與信託、慈善捐贈、家風祖訓等都是老年時期經常要考慮的事項了。

對於每個人，從青年、中年到老年的事業與投資在具體安排及最終成果上都有巨大差異，沒有絕對的對錯與好壞，唯有理性預期、穩健組合並時刻順服天命。

時間是獨一無二對世人一律公平的。每個人如何運用自己一生的時間，大致決定了每個人的人生。神所創造的每一個人都有與生俱來的獨特才幹與使命，而我們需要認知並實踐的就是盡早發現並發揮自身的才幹、通過服務他人創造財富，並運用才幹與財富造福家人、社區甚至社會，這是我們每個人無論是否認識神都在不自覺履行的一生使命，可總結為「盡恩賜、享恩典、傳恩福」。

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