現金值知多少？ 生活資訊
年關近，紅包鼓，華人富餘的錢常常比其他族裔多。疫情影響了旅遊業、餐飲業等服務行業，一般人省了不少外出吃喝玩樂的開支。閑餘的錢怎麼辦？有人買房，有人炒股，有人買虛擬幣，有人炒期貨，有人繼續往銀行存錢，有人則買人壽保險……
華人尤其喜歡儲蓄型保險。其實並沒有一種保險名字叫「儲蓄型保險」，只是有一類保險，可以通過買保險，讓自己把閑餘的錢存起來，若干年後可以從保險裡拿錢出來用，類似於強迫性儲蓄，所以被俗稱為「儲蓄型保險」。確切來說，應當是有現金值的終生壽險。現金值是指人壽保險的保單裡可以動用的錢。一份人壽保險有沒有現金值、現金值是否保證型增長，取決於該保險的品種與設計。
定期保險是純粹保障型保險，沒有現金值，類似於汽車保險，碰車出事了有得賠，平平安安就消費掉了，即使交了20年，現金值永遠是零。選這種保險有何好處？顯見好處是用少量保費就能買到心安，每天一兩塊錢就可以買到十幾萬、幾十萬甚至百萬以上的保險。蔣小姐27歲，辦公文員，申請面值100萬的每年可轉換定期險，首年月繳保費$22；先生湯姆29歲，IT精英，想給心愛的太太與剛生的寶寶充分的保障，選擇申請一份面值100萬的十年價格不變的定期險，月繳保費$35；一份面值100萬的二十年價格不變的定期險，月繳保費$59。
終生壽險Whole Life與靈活壽險Universal Life都有積累現金值的可能性，但兩者現金值增長很不相同。高先生35歲是新開診所的醫生，收入高，稅務也高，特別想找稅務優勢強的產品。又買不了Roth IRA，所以更喜歡有現金值的終生壽險Whole Life，他選擇一家評級高的財富百強的互惠保險公司，每月從銀行自動轉存千元，購買了一款經典的終生壽險，參與分紅，省心省力。該保險提供保證型的現金值增長，即使在無分紅的情況下，保險公司也保證在高先生100歲的時候，現金值達到$100萬。考慮到一對兒女再過十多年要上大學，他又另選了一款量身定做的終生壽險，月存兩千多，十年完全付清的合約保證，縮短付款期限以優化現金值積累，確保他在兒女上大學時，不必再開支該保險的保費，還可以免稅取用取金值作為兒女的教育基金。
60多歲的洪先生，選了一款並無多少現金值的靈活壽險，他說他即將開始領社安金，夠吃夠用，不需要現金值，只想給家人留點錢，不介意現金值初漲後跌，最後歸零。有些參與市場投資的靈活壽險，現金值可能漲得比較快，也可能跌得比較慘，需要謹慎，提前做好風險評估。
鑒於《綜合撥款法案》CAA影響IRS第7702節、7702A節中使用的利率，也因此影響到用這些利率計算符合美國稅法定義的人壽保險測試和修訂版到期即付保險合約MEC保費，每份保險能否更多存錢以得到更多現金值，具體需要結合投保人的性別、年齡、身體狀況、產品設計等因素。您需及時更新理財策略，詳情請諮詢專業人士。
《申命記》八章18節說：「你要記念耶和華你的神，因為得貨財的力量是祂給你的。」鼓勵大家新年新開始，不做吃光用光的月光族，立志謹慎管理好耶和華賜給我們的貨財，做好理財策劃。
現金值知多少？|王海鋁
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