銀行倒閉 人心惶惶

銀行倒閉人心惶惶專題：銀行倒閉引發危機  社會

號角編輯部

2023年06月

美國的銀行界在全球經濟上扮演重大角色，因美國銀行體系貸款給其他國家、經營管理全球儲存戶的存款，並負責全球投資企業。倘若美國銀行出現危機，全球便隨之震盪，如2008-2009年雷曼兄弟倒閉，使得經濟泡沫破滅。

四家銀行倒閉

金融機構對信用紀錄較差的客戶，發放「次級房貸」高達億萬投資，因經營不善而造成股票一文不值。新冠疫情的2020-2021年間，銀行界也因為企業「呆帳」上升、購屋者無力償還房貸而面臨挑戰。呆帳又稱不良貸款，是被借貸公司無法償還商業銀行的貸款，導致銀行無法正常運作。

新冠期間，政府釋出紓困計劃，讓一些企業得以驚險過關，但體質不健的銀行，到2023年卻面臨倒閉，如矽谷銀行(SVB, Silicon Valley Bank)、署名銀行(Signature Bank)、加密貨幣銀行(Silvergate)和第一共和銀行(First Republic Bank）四家。

銀行危機出現，和政治、經濟、財政策略都有關係，最普遍的是銀行做了過多高風險投資，又缺乏規避風險方案，以及在借貸案上草率通過。當這種情況發生時，大眾很容易對銀行運作失去信心；儲蓄戶、銀行股票持有人便採取一系列動作自保，如擠兌或拋售股票，讓銀行的危機更加惡化。

無法力挽狂瀾

矽谷銀行的倒閉，主要是因為聯邦儲備局為了降低通膨，而多次升高貸款利率；利率提高後，客戶不想冒風險投資，將錢從銀行提出，以增加流動資金，引發擠兌倒閉事件。當時政府多方介入，包括「聯邦儲蓄保險公司(FDIC, Federal Deposit Insurance Corp)」出面保證所有存戶必定拿回存款（通常只有25萬美金的限額），此舉非比尋常。

在矽谷銀行事件之前，去年11月全球第二大加密貨幣交易所FTX宣佈破產，導致以加密貨幣為重點的三藩市的加密貨幣銀行由於其貸款組合遭受損失，宣佈2023年3月8日停業；同樣主要服務加密貨幣行業的紐約的署名銀行3月10日也出現銀行擠兌，兩天後被紐約州監管機構關閉，並面臨多項聯邦調查。

第一共和銀行搖搖欲倒時，5月1日由摩根大通銀行(JPMorgan Chase)買下，全美84家分行從此掛上大通的旗號，存款戶也自動成為大通客戶。它倒閉過程很戲劇化，原來它想在4月24日，發佈第一季的盈利報告後再扭轉劣勢，結果發佈後股價一瀉千丈。由於它向單一家庭提供的房貸利率，比升息多次後的聯邦儲備銀行利息更低，而營業虧損，最後股價狂瀉而倒閉。此外，該銀行以舊金山為總部，借貸給很多高淨值人士（擁有超過100萬美金的資產者），在股價失利的風聲鶴唳之際，這些客戶紛紛抽離資金；加上銀行極大比例的存款，沒有存款保險。它原計劃改善運作方式，為更多存款買入保險、降低向聯邦儲備銀行的借款、刪減僱員、將執行經理人的薪資減低等，結果存戶一窩蜂擠兌，這些改善方法未能執行就已胎死腹中。

瑞士蒙上污點

另一件銀行危機出現在瑞士，卻影響和它往來密切的亞洲金融。瑞士信貸(Credit Suisse）因為醜聞和違規，試圖將近幾年的赤字擦除，導致客戶對它失去信心，在2022年三個月內，一共提領了1,110億瑞士法郎（1,210億美金）。矽谷銀行倒閉後，瑞士信貸銀行的股票大跌，此時已有167年歷史的瑞士信貸宣佈，有困難實踐正常財務報告程序。據聞它曾為保加利亞的毒梟洗錢、牽涉莫三鼻克政府貪污、非法監督僱員而陷入醜聞、洩漏大批客戶資料等。最後瑞士政府下令，將它賣給瑞士最大的銀行UBS，以30億法朗（33億美金）收購。這事使瑞士銀行在全球的美名蒙上污點。