詳細內容

作者：蔣引

縱觀整個美國經濟，所有物價都在飆升，建築材料價格和勞動力成本也不另外，導致建造新房的成本越來越高。

根據美國房屋建築商協會(National Association of Home Builders)對勞工部數據的分析，包括窗戶、屋頂瓦、門和鋼材在內的一類住宅建築構件的批發價格，在這短短3年內最高漲幅超過22%。在2020年之前，這類總價格的年增長率通常略高於1%。其中疫情帶來的巨大衝擊，便是木材價格暴漲的重要原因，期間更是達到創紀錄的1,733美元每千板英呎。

美國房屋建築商協會表示，僅僅木材價格上漲，便使一棟普通新建獨棟住宅的施工成本增加約14,000-24,000美元。而熟練建築工人的長期短缺，迫使房屋建築將更高的勞動力成本考慮在內。建築成本和房屋保險有什麼關聯呢？

房屋的價值包括兩個方面：市場價值和建築成本。在美國東岸，這兩個價值差異很大，主要是因為房屋的市場價值包括了土地價值。舉例來說，位於紐約皇后區獨棟的一家庭學區房，房屋建築總面積在1,200平方尺左右，其市場價值可達100萬美金，但是當今的重新建築成本可能不到50萬美金。

通常夠買房屋保險時，要估算房屋重新建築的成本，因為房屋保險是對住宅建築結構進行投保。因承保災害造成房屋損失，保險公司的理賠理念，是賠付您在原本土地上重新建造家園，而不是購買一棟別處的房屋。不管發生怎樣的災害，土地通常都還在，但是建築結構比較容易造成嚴重損失。因此，房屋保險項目中的住宅保額，是和建築成本息息相關的，而不是房屋的市場價值。

整份房屋保險中，除了住宅保額，還有其他保額項目涉及到整個理賠，比如（1）與房屋分離的獨立建築結構，包括獨立車庫；（2）室內的個人財物包括家具電器；（3）房屋無法使用期間產生的食宿開支等。

那麼，建築成本是如果計算的呢？從美國的房屋建築成本的支出項目來看，30%-60%是人力成本，30-50%是材料成本，另外還有10-25%的雜項支出，包括建造許可等規章許可、設計圖等等。即使房屋面積接近，因為建築結構、建築用材的不同，內部裝修、水電冷暖氣系統的不同，而導致建築成本的差異。因此還是要個別考慮。

每家保險公司都有自己的重建價值估算系統，來幫屋主估算重新建築成本作為參考。要注意的是，一定要買夠重建價值。不然發生意外時，理賠金就不夠支付裝修費。另外，很多屋主或者商業樓業主，多年來都沒有審視最初購買的保險單內容，現今因通貨膨脹，建築成本增加，因此需要確定是否要調整房屋的住宅保額。更多房屋保險資訊，請諮詢專業的保險服務。