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作者：則鳴

許多人擁有良好的保險，但每年在醫療保健上的花費仍是一筆不小的開銷。本文將提供一些方法，幫助減少手術和處方藥等方面的費用。

首先，查看自付額(Deductible)。根據KFF的數據，員工的自付額近年來大幅上升，2023年，單一保險員工的平均自付額為1,735美元，31%的員工年度自付額達2,000美元或更多。如果已經達到或接近自付額，應在新的年度自付額生效前，安排預約或選擇性手術。此外，選擇網內提供商可享受較低的共付額，減少花費。

充分利用雇主和保險福利

預防性護理服務：即使自付額高，許多預防性護理服務仍然免費，包括乳房X光檢查、大腸癌篩檢及疫苗接種等。針對慢性病的服務和藥物，可能也不在自付額範圍內，可以免費享受這些服務。

健康福利：雇主往往提供額外的健康福利，如健身房會員資格折扣、保險費降低或健康儲蓄等。例如，某些雇主提供生活方式儲蓄帳戶，員工可獲得最高1,000美元，用於健身、營養或財務健康支出等。如果你的雇主提供這些福利，應該在年底前使用。

靈活支出帳戶(FSA)：FSA可用來支付自付額、共付額和其他醫療費用。根據規定，必須在計劃年度結束前使用完這筆資金，否則會喪失。2022年，有一半的FSA繳款人未用完資金，平均損失441美元。此外，根據CARES法案，可以使用FSA購買非處方藥物和其他醫療用品，如眼鏡、隱形眼鏡、急救箱或經期護理產品等。

減少處方藥費用

取消自付額的疫苗：《減少通貨膨脹法案》取消了所有成人疫苗的自付額和費用，2025年起，Medicare D部分的自付費用將有上限（2,000美元）。

探索替代藥物：如果醫生開出的藥物不在保險範圍內或需要高額自付額，可詢問是否有替代藥物或治療方法。

選擇首選藥房：許多藥物計劃會優先選擇共付額較低的藥房。使用Medicare D部分計劃的人，應比較當地藥房的價格，也可以選擇郵購藥房來進一步節省開銷。

大量購買藥物：若需長期服用藥物，訂購90天的藥物比30天更省錢，並可向藥劑師詢問如何降低藥物費用。

藥物援助計劃：低收入群體可以透過Medicare的額外幫助計劃或州藥物援助計劃來減少費用。許多製藥公司也提供藥品援助計劃，協助支付不在保險範圍內的藥物費用。Medicare D的新福利將涵蓋所有胰島素種類，可以使用Medicare Plan Finder查找適合自己的計劃。
使用健康儲蓄帳戶(HSA)

健康儲蓄帳戶(HSA)是一個減少醫療費用的好方法，尤其對於那些符合條件的高免賠額健康保險計劃參與者。2024年，個人HSA繳款額上限為4,150美元，家庭為8,300美元。如果年滿55歲，還可額外繳款1,000美元。年滿65歲後，HSA資金可以用來支付Medicare保費和長期照護保險費。此外，HSA的資金可延遲稅款，並用於未來的醫療開銷，也可以隨時免稅提取。

HSA還有一個優勢，就是可以在計劃中保留資金，這樣資金會隨著時間增長，並且享受更大的稅收優惠。即便多年後需要使用這些資金，也可以依然進行報銷。
最後，使用HSA的時候，記得比較不同管理機構的儲蓄利率和費用，選擇對你最有利的計劃。

總結來說，雖然醫療保險的自付額和其他費用可能讓人感到困擾，但通過充分利用雇主福利、靈活支出帳戶、處方藥計劃及健康儲蓄帳戶等方式，可以有效減少醫療開銷。了解各種計劃並精明管理資源，將有助於降低醫療費用，提升財務健康。

希望這些建議能幫助您在面對醫療費用時，找到最佳的節省方法。