很多人認為，遺產規劃是一項必要但艱巨的任務，因此往往會推遲到晚年才去處理。然而，當你經歷失去至親時，或許會改變你對遺產規劃的看法。
我有一位朋友，他的兄弟在65歲時因心臟病突然去世，這對他們的家庭，尤其對他的妻子和孩子來說是極大的創傷。雖然他無法預防自己英年早逝，但他早早制定了遺產規劃，為保護他所愛的每一個人。
遺產規劃中，他為各種不可預見的情況做了周到細緻的準備，這讓他的妻子在艱難的時期，不必再承擔額外的財務和業務負擔。他還為妻子留下了一份家庭信託，裡面詳細列出了從投資到出租房產的管理和銷售等各項事宜，甚至包括了物業經理的聯絡方式。他提供了帳戶密碼、最新的財務快照、資產分配的明確指示以及對這些選擇的解釋。
透過以上的例子，你應該明白為什麼制定遺產計劃至關重要，以下是六個簡單而實用的步驟，無論你的年齡或資產如何：
盤點資產與負債：首先，列出你所有具有金錢或情感價值的物品，同時列出所有的負債，包括抵押貸款、汽車貸款以及任何未償還的債務。如果需要，考慮聘用財務顧問，幫助你準確了解自己的財務狀況，並制定可靠的計劃。
選擇受益人：決定誰將繼承你的資產。這些受益人可能是家人、朋友或慈善機構，並且要隨時更新受益人資訊，因為未及時更新，可能導致某些受益人凌駕於你的遺囑之上。
制定醫療保健指示：這是一份重要的法律文件，明確列出你在無法表達意願時希望接受的醫療處置。選擇一位值得信賴的人來代表你做出醫療決策，並與他們討論這項責任。決定是否設立遺囑或信託：一份簡單的遺囑可能已經足夠，但也可以考慮設立生前信託，這樣可以避免繁瑣且費時的遺囑認證程序。在這一步驟中可以為家人（包括兒童或寵物）指定監護人。要注意的是，創建合法信託的成本與起草遺囑相差無幾。
制定業務連續性計劃：如果你擁有企業，則應該制定繼任計劃，確保企業能夠順利運營和延續。例如，購買關鍵人物保險(Key Person Insurance)或公司保單。去世時，把保費留給家人，同時將企業轉賣給你的生意夥伴，互相受惠。
評估人壽保險需求：如果你的家人依賴你的收入，則需要計算在你意外去世的情況下，需要多少定期人壽保險來替代你的收入。過早死亡，是指在特定族群的平均死亡年齡之前去世。在美國，平均死亡年齡約為75歲。
重要的是，要與家人進行真誠的對話，傳達你的意圖，並讓他們做好準備。透過解釋你分配資產背後的原因，可以減少誤解和衝突。
舉例來說，假設你擁有一家企業，只有一個孩子對經營有興趣且參與其中，其他孩子則未表現出相同的關心。在這種情況下，均等分配未必就等於公平。通常，建議父母開始這種敏感對話，因為這些決定可能會涉及其他家人的利益，透明度有助於防止爭議，尤其是避免兄弟姐妹之間的爭執。
因此，遺產規劃不僅僅是為了經濟上的安排，也是送給親人的一份禮物，能在他們最需要幫助的時候給予支持；同時，遺產規劃確保由你來決定如何處理你的事務，而不是讓國家替你決定。