隨着生活成本與醫療費用攀升，越來越多美國華人思考：退休後是否該移居海外，尋找更低成本與舒適的環境？然而，跨國養老不只是看風景與房價，醫療保險、匯率、長期護理等因素都必須提前盤算。以下3個真實故事，或許能帶來啟發。
故事一：香港與中山養老
蘇先生十多歲時從香港移民美國，後來成為華爾街早期華裔銀行家。2010年退休後，他在香港與廣東中山各買一套房，疫情前常在美亞兩地往返；疫情後隨着年齡增長，幾乎都待在香港與中山。
在回中國養老前，他特別向保險公司與政府確認海外醫療報銷細則，確保就醫有保障。他坦言，若沒有香港身分、沒有提前解決醫療保險問題，即使生活成本低，國外養老仍存風險。
故事二：計劃中的日本十年
黃女士從事文化行業多年，近年萌生到日本養老的想法。她正學日語，計劃先赴日工作10年，以取得長期居留資格。她看重日本的安全、整潔與完善醫療。在日繳稅滿10年者，可享與日本人相同的醫療待遇，目前個人自付上限約8萬日圓，對美國人很具吸引力。
但日本生活成本高，尤其都市住房與日常開銷，因此她也將美國退休年限繳滿，以兼享美日退休金與醫療。同時，她還計劃積累足夠儲蓄，預備未來可能的長期護理費用。她直言，語言與醫療，是日本退休計劃能否落實的關鍵。
故事三：規劃廣東置業與養老
王先生在加州學校工作，即將3年後退休。今年夏天，他與夫人返廣東看房，發現中國房價下跌，加上美元兌人民幣匯率優勢，美國退休金在當地生活頗為划算。
不過，多數美國醫療保險不涵蓋海外開支，國外許多醫院更要求現金支付。因此即使生活成本低，醫療保障仍是跨國養老的最大挑戰。此外，雙邊關係及國際局勢變化亦增加不確定性。
經濟與醫療的雙重考慮
無論在美國或海外養老，以上3位的計劃都凸顯兩大核心：生活成本與醫療保障。在中國、東南亞或部分歐洲小國，生活成本遠低於美國或香港；對有退休金的美國人來說，匯率優勢意味着更寬裕的生活。
總體而言，醫療保險覆蓋範圍是重點。多數美國保險不報銷海外就診，若要長住，必須額外購買國際醫療保險，並確認是否包含急救運送、長期護理及特殊疾病治療。同時還要考慮當地醫療資源與技術條件。
平衡生活舒適與財務安全
跨國養老不是單純移居，而是一場生活方式與財務結構的重組。理想策略應包括：
提前規劃保險：與保險公司確認海外保障內容。
試住與調研：以旅居方式停留數月，觀察氣候、交通與社區環境。
多元收入來源：除退休金外，可考慮房產出租或投資收益，增強財務彈性。
分階段養老：活躍期選風景宜人地，依賴期轉往醫療資源集中區。
養老地點既關乎荷包，也關乎生命質量。唯有提前佈局經濟與醫療，才能在晚年擁有更多自由與安心。退休不是結束，而是另一段需要智慧與規劃的新旅程。《聖經》說：「永生的上帝是你的居所；祂永久的膀臂在你以下。」（《申命記》三十三章27節上）盼望長者們都得到晚年真正的安居，不僅在地上的選擇，更在於住在祂裡面。