休士頓: 需要長期護理保險嗎?

2018年11月
陳柯穎

人口進入老齡化是目前社會發展中面臨的大問題。美國目前65歲以上老年人口4,000多萬人,佔人口總數14%;預計到2020年,將達到5,500萬人;到2030年將達到7,200萬人,佔人口總數19%。

不少老人需專人照顧
人到老年,養老就成了社會問題。要長期照顧生活不能自理的老人,對很多人來說,不是一件容易的事。隨著年齡增大,老年癡呆、糖尿病、心臟病、高血壓、關節炎等,都會造成老人家行動不便,或者部分生活不能自理,需要人們協助他們生活,而手術、受傷、骨折、失明等疾病,也是不少老年人需要專人來照顧的原因。政府不可能將老人全部包養,而子女各有自己的家庭,也要賺錢養家糊口,照顧老人對不少家庭而言是一個遲早要面對的難題。如果家庭收入高,當然可以僱請家庭護理。然而對於很多中等收入的家庭而言,難以支付這方面的開支。美國家庭護理一小時的費用15至25美元,一天8個小時下來就要100至200美元;而24小時的看護一天的費用要在150至350美元之間,這是小戶人家難以承受的。養老院的醫護條件較好,但費用也很可觀,一年的費用需要十幾萬美元,即使是中產階級家庭也很難應對這樣的開支。長期護理的費用將成為個人、家庭、社會和政府的一個龐大負擔。
家庭長期護理主要是照顧住在家裡或住宅式護理中心的康復病人、傷殘人士、長期病患者、部分生活不能自理的老人等;服務範圍包括清潔家居、洗衣服、換床單、計劃菜單(包括特別營養和專病飲食)、購買食物、煮飯及餵食;幫助行動不便的老人活動,協助他們洗澡、上洗手間,給他們穿衣、打扮;陪同看醫生;協助病人吃藥、打電話、購買日用品等。

長期護理的開銷
支付長期護理開銷的方式主要有三種:聯邦醫療補助(公共醫療補助)、自掏腰包或長期護理保險的理賠。
有人會問不是有聯邦醫療保險(公共醫療保險)嗎?事實上,醫保保險主要用在看醫生、住院、買藥等,而且都有Co-pay和Deductible(自付額)。聯邦醫療保險Medicare不包含長期護理的開銷,因為長期護理並不被視為一種疾病,而是身體器官和機能的退化,這種退化是不可逆轉的,也是沒法醫治的。長期護理也不是要替你治病,而是照料你的生活。
聯邦醫療補助Medicaid(白卡)旨在滿足幾乎沒有積蓄或積蓄已經花光的低收入人群的健康護理需求。Medicaid確實支付長期護理的開銷,但Medicaid主要是給窮人和低收入人士的醫療保險,有非常嚴格的資產和收入審查,一般中產階級不可能申請到醫療補助。
自己掏腰包,是指用儲蓄、投資或退休養老的錢來支付,長期護理的花費要花多少錢很難估算,取決於你何時開始需要長期護理、需要什麼樣的護理——是必須住到私人療養院,還是只請鐘點工到家裡來;需要多長時間;未來長期護理費用的增長幅度等等,保守的算法你得準備幾十萬現金或可流動資產,對中產階級而言這是一項很沉重的負擔。退休以後你不工作,沒有新的收入來源,完全靠社會安全福利(退休金)、401K、IRA以及個人的儲蓄和投資來維持退休生活,再要準備幾十萬現金為長期護理的不時之需。坦率說,大部分中產階級辦不到,除非你已經累積了幾百萬的資產,否則必須考慮第三條路,也就是購買長期護理保險,需要時由保險公司來替你支付長期護理的花費。
近幾年來,政府提供了不少優惠政策,鼓勵民眾購買長期護理保險。長期護理保險既為個人提供了年老時所需護理的保障,又作為一種良好的投資手段而為被保險人及其家庭所接受。長期護理保險現已成為美國健康保險市場上最為重要的產品之一,且種類不斷翻新,充分滿足各階層的保障需要。

怎樣申請家庭護理計劃
(一)電話聯繫慈心家護專線:(713)271-8515,了解家護計劃的有關問題。
(二)直接到慈心家庭看護中心諮詢詳情,報名登記。地址:7001 Corporate Dr.#306A,Houston,TX 77036。
(三)符合條件者,慈心家庭看護中心將派護士或社工到您家裡,了解您的需求並幫助申請家庭護理服務。@
(本文作者為慈心家庭看護中心負責人)