營商有道: 從財務預算中享受自由

2019年12月     

◇林大駒

確保支出與個人價值一致

很多人對「財務預算」(budgeting)都帶有一種負面印象,認為它只會為生活帶來限制,是對自由花費的一種剝奪,令生活變得不能隨心所欲,因而對它產生抗拒。這是一個令人感到遺憾的誤解,因為做好個人財務預算要達到的目的,正是讓我們能夠在財務管理上,從混亂中帶來秩序,以致我們更加能夠享受生活,更有把握地計劃將來,以及應付突發的財務支出。
財務預算,其實是一個幫助我們確保支出與個人價值一致的有效工具。因此,有效財務預算的第一步就是,認清自己或家庭的共同價值觀及要達到的目標;例如孩子的教育儲蓄、清還債務、或為房子儲蓄首期,為它們的重要性訂立優先次序,如此便能清楚地按目標的重要先後分配支出;否則,所有目標都變得同樣重要時,結果沒有一樣真正重要,金錢分配自然失去方向,要達到目標就會變得困難。

每個支出項目都彼此互動

有進行個人財務預算的,往往比沒有預算的人累積更多的儲蓄。他們會將儲蓄目標,定為每月的固定「支出」,如同繳付水電賬單一般,以自動轉賬到其他戶口,包括緊急儲備,短、中期的預計支出,或長期投資如子女教育儲蓄或退休儲蓄等(值得一提的是,很多人認為汽車維修屬於緊急支出,事實是沒有一款永久不出故障的車子,車齡越長,維修支出越可預期,因此應該把它列入短期預算支出類別)。餘下的入息,你便能自由地花費在其他消閒購物上,而毋須擔心無法應付其他需要,或產生不必要的內疚感。
個人的財務中,並沒有任何一項獨立的財務抉擇;意思是,我們的每一個支出項目都是彼此互動的。在有限的入息及財富中,當一項支出增加的時候,自然需要減少另一項的支出以作彌補。沒有兩個月的支出是完全相同的,一份財務預算便能夠幫助我們,更容易彈性處理支出抉擇。

財務預算是成功理財根基

財務預算的各項支出,都可歸納為兩個類別:需要的和想要的。例如,我想要旅遊,但我不一定需要到歐洲旅遊,假如當我認識到,某項慈善機構的工作比自己的旅遊更重要,而想作出一筆特別捐獻的時候,我便能夠從旅遊預算中作出調整,例如延遲出發日期,或更改旅遊目的地,如此便能作出符合個人價值觀,而又不影響其他重要人生目標的決定。
建立財務預算是需要花時間,並需不時作出調整,有時甚至會因為不願面對自己當下的財政狀況而卻步;但我們越是希望改善財務狀況,或更有效達到目標,就必須在財務預算上下功夫,因為它是成功理財的根基。

(文章內容只供參考,請與閣下之理財顧問聯絡,以便針對閣下之個別情況作出建議。)