2018年4月
文◇謝冠文（註冊財務策劃師）
翻譯◇劉愛群

你可曾想過，一旦失去了工作能力會怎麼樣嗎？
失去工作能力原因可能是疾病、意外或壓力。你或許會獲得數週甚至數月的病假工資，但過後又怎辦呢？通常過了一段時期，僱主會說：他們需要一位能勝任的員工，而你卻尚未復原，不能工作，所以也就没有收入。
許多人都低估了自己最重要的資產：不是房子或退休金，而是你的工作能力。知道你一生可以工作的歲月中實際上能掙多少錢嗎？試想想這錢所換來的物資、假期及各種享受，一旦你失去了工作的能力，生活將會截然不同。

「收入保障」的好處

「收入保障」又稱「永久健康保險」，當你不能工作時，向你支付保險賠償，以代替收入，直至限定的年齡／退休／去世或恢復工作能力為止。通常支付額為你薪金的50-60%，但無需繳稅。一旦生效，你可以因疾病或喪失工作能力而無法工作（被裁員除外）為理由，按需要多次索償，直到保險單期滿為止。

多種選擇

你可考慮以下選擇：
1)遞延期︰
你停止工作後，可能要經過一段期間（最短一個月）才能索償。若你只病了三週，就不能索償。意思是說，你必須因病停工至少一個月，才能索償。若你因病請假兩個月，只會得到第二個月的薪金補償。遞延期越長，每月的保費便越低。你可視乎自己的儲蓄能支付多少個月的開銷，或你公司的病假工資政策，而選擇遞延期的長短。
2)年期︰
若你想終生有保障，可買一份直至退休年齡的保險。若你只想在子女成年之前有保障，那年期會較短，保費按年期釐定。年期越長，保費越高。因保險公司可能要長期給付賠償，所以金額的總數亦會相應增加。
3)「現有職業」或「任何職業」︰
一些保險只是保障你現時所做的工作。例如你是鋼琴家，失去一隻手指以致不能彈琴，便能按「現有職業」保單事先所訂的職業索償。若你事前選擇的是「任何職業」保單，那雖然你不能再彈琴，但仍可以做其他工作（如打鼓），那就不會得到賠償，所以「現有職業」較為有保障。
4)「比例賠償」︰
若你恢復工作，但只能從事較低收入的工作，保險公司會賠償薪金差額的一部分。例如你本來任職飛行員，因一隻眼睛失明而不能再飛行，要轉行幹案頭工作，「比例賠償」保單可以規定，若新工作的薪酬較前低，保險公司會支付一部分差額，以幫助你復工。
5)通脹保險︰
你可以買一些保險費按年遞增的保險，保費隨著賠額增加。

簽發保險單

你購買保險時，保險公司會作出評估。你須填報你的職業、旅遊及健康狀況，保險公司會根據這些資料報價，簽發保險單。除非你選擇通脹保險，否則你一旦購買保險，保險費便固定不變。當你索償時，保險公司會審核你的健康情況，確定你不能工作時才考慮賠償。
統計顯示，大多數的索償都是由壓力或背痛引起。故此若你曾經有這些舊患，保險公司可能不願簽發保險單，或要求較高的保險費。
如果你是由僱主成立之團體保險的成員之一，購買這類保險通常會比個人單獨購買便宜，而男性的保險費通常也比女性的較低。
年輕力壯時購買這種保險，可以釐定一個較低的保費，終生不變。年紀越大，保費越高。
如果除了房屋按揭和養老金保障外，你還想進一步提高保障，不妨考慮保障你的收入。